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  • 中小银行引入外部金融科技“碰壁” 数百万获客量变空口承诺

    【摘要】从2016年起,他所在城商行决定集中精力拓展零售业务,鉴于当时缺乏互联网运营与零售业务人才,于是决定引入外部金融科技机构,协助银行开发直销银行运营系统、互联网金融产品设计、反欺诈风控模型、用户数据智能分析等。

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    来源: 21世纪经济报道   

    “与一家金融科技平台合作了2年多,坦白说效果远远达不到我们的预期值。”一家城商行零售业务主管赵诚(化名)告诉记者。

    从2016年起,他所在城商行决定集中精力拓展零售业务,鉴于当时缺乏互联网运营与零售业务人才,于是决定引入外部金融科技机构,协助银行开发直销银行运营系统、互联网金融产品设计、反欺诈风控模型、用户数据智能分析等。

    两年之后,赵诚坦言因银行投入产出比严重不对等,自己多次被“批评”。

    这并非个案。不少中小银行在引入外部金融科技技术拓展零售业务过程中,均遇到不同的麻烦,比如金融科技平台所承诺的“获客量”迟迟未能兑现,银行前期大量投入未能产生理想效果等。

    这迫使越来越多中小银行转变合作策略,从前端一次性支付服务费用,转向后端围绕业务合作效果进行利润分成。

    付费模式变迁

    不少中小银行就吃过前端付费的亏。

    赵诚透露,与之合作的金融科技机构在业界名气不小,他们承诺在技术输出同时为银行带来数百万零售业务用户,因此银行先支付了逾200万元的技术服务费。

    尽管引入这些技术令银行零售业务能力得到较大幅度提升,但金融科技机构承诺的数百万零售业务用户并不到位,其所在零售部门只能自建营销渠道获客,运营开支因此远高于银行预算。

    一家金融科技平台负责人表示,这种现象在选择前端付费的中小银行中并不少见,甚至有中小银行因为平台承诺的获客量不到位而拒绝支付后续款项。这背后,是部分平台为扩张业务“自吹自擂”惹的祸,由于其自身缺乏外部消费场景整合与自建场景能力,不大可能完成所谓的导流承诺。

    “当前我们还遇到的一大困难在于,需要在直销银行运营系统上开发设计新的消费金融产品时,还不得不向金融科技平台支付额外的系统调整费用。”赵诚表示。

    因此,他所在银行与其他平台开展合作时,转向采用后端利润分成模式,即金融科技平台先协助银行搭建消费金融产品、理财产品、直销银行运营系统与获客风控模型,当产品完成销售并产生利润后,银行才按照双方约定的比例支付相应服务费。

    上述金融科技平台负责人告诉记者,当前后端利润分成模式已经成为中小银行的主流合作方式。

    记者多方了解到,当前金融科技平台与中小银行的后端利润分成比例,通常是按具体产品或业务计算,比如在线股票千赢国际娱乐网址产品类技术输出能获得的利润分成约为4‰-8‰,消费金融贷款产品技术输出能获得的利润分成达1%-2%。

    评估标准缺失

    尽管越来越多平台向中小银行输出技术业务,但当前整个领域缺乏统一的评估标准。

    上述金融科技平台负责人告诉记者,多数中小银行在选择金融科技平台合作时,主要看五个方面:一是平台团队是否具备银行系统开发、合规操作、互联网产品运营的素质;二是平台以往有没有协助银行实现零售业务快速拓展的成功案例;三是整个平台针对银行需求的响应速度是否足够快;四是平台对系统后续运营能否给予足够支持;五是收费模式是否合理。

    “每个环节都缺乏统一的评估体系,部分金融科技平台为了拓展业务规模,暗中给了银行不少额外好处。”上述平台负责人透露。所谓好处,包括平台主动向中小银行提供坏账兜底等抽屉协议。具体而言,平台先将部分资金以存款形式存入这家银行作为风险准备金,一旦与银行合作开发的消费信贷产品实际坏账率超过一定比例,银行可以动用这笔风险准备金核销坏账。

    与此对应的是,金融科技平台要求的利润分成比例更高。比如,一家金融科技平台与某城商行联合建模,为银行消费金融产品提供批量导流与风控技术支持。这款产品计划一年放贷10亿元,创造约1亿元利息收入,金融科技平台一方面承诺兜底坏账率2%以上的信贷损失,一方面要求银行给予20%的产品利润。

    “这实质上是一份业绩对赌协议。”赵诚指出。目前银行对金融科技平台提供的消费场景与用户质量不放心,加之缺乏完善的评估标准,才会引发不同形式的暗箱操作。

    “此前我们曾与一家农商行协商一款产品的技术合作,这家银行特别关注我们所提供的消费场景与用户信用状况,甚至在协商过程中明确提出,若这些用户出现违约是由于场景所致,那么平台必须对部分坏账进行兜底。”上述金融科技平台负责人表示,事实上,一些平台为此承担的经营压力可能远大于收入增速。

    来源: 21世纪经济报道

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