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  • 不懂投之家为何跑路?先搞清 "资产端" 和 "资金端" 的区别吧!

    【摘要】很多公众号在测评平台的时候,都会对平台的“资产端”进行较为详细的分析说明。可是对于网贷小白来说,可能根本不理解“资产端”一词是啥意思?“资产”和“资金”,傻傻分不清!

    不懂投之家为何跑路?先搞清 "资产端" 和 "资金端" 的区别吧! - 西宁千赢国际娱乐网址公司
    作者: 小小梨真有财   

    很多公众号在测评平台的时候,都会对平台的“资产端”进行较为详细的分析说明。可是对于网贷小白来说,可能根本不理解“资产端”一词是啥意思?“资产”和“资金”,傻傻分不清!


    今天喵喵来给大家简单科普一下二者的区别。同时也希望能帮助大家更好的理解——“我投给P2P平台的钱去哪了”,以及网贷投资的风险和价值。



    什么是“资产端”和“资金端”?


    首先,想要理解什么是“资产端”,我们不妨来比较一下“资产”和“资金”的区别:


    资金,一般指贷币资金,比如你把钱投资给了平台,这个钱对于网贷平台来说,就属于他们的资金端。


    资产,在广义上也包括资金,比如平台将投资人(也就是出借人)的资金出借给了某个个人借款人,这个借出去的资金就变成了平台的债权资产。

    同样是资金,一个是流入平台的钱,一个是流出平台的钱。怎么一个叫资金,一个叫资产呢?


    这里“资产”跟“资金”的一个最大的区别是,资产是通过出借资金而持有的债权,它不能像资金一样马上成为银行账户的数字余额,却能在未来给平台带来预期收益。


    比如,喵喵充值了1万元至某网贷平台,并选择购买了网贷平台发布的一个为期6个月、年化10%标的资产,那么我在6个月后就能获得10000*10%*6/12=500元的预期收益。


    这时,你可能会问,我的1万块钱到底借给了谁?它安全吗?想了解这个,必须要了解网贷平台的每一个标的资产是怎么诞生的。



    P2P平台的“标的资产”如何诞生?


    假设张三因为资金紧张,向某网贷平台提交资料申请额度1万元、期限6个月的消费分期贷款,平台给出的利息是年化26%。通过风控的严格审核后,平台认为张三这个借款用户资质良好,于是决定接收他的贷款申请,并准备将张三的贷款需求包装成可以购买的“标的”产品发布出来。


    最后,网贷平台减去运营推广费用、资金托管费用、支付费用、坏账计提等一系列成本支出后,将标的收益设置为年化12%,期限设置为6个月,并把标的发布到了官网和手机APP上。此时,一个可以购买的“债权标的”诞生了。



    P2P投资,即购买平台的债权资产


    这时,老王手头刚好1万元闲钱,不想放银行里贬值,又嫌余额宝的收益低。通过广告得知,而某P2P平台提供了一款“期限半年,年化12%”的高性价比的债权产品,于是老王便把手头的资金购买了P2P平台的债权标的。6个月后,标的到期,老王收到了本金和利息“10000元+600元”。


    如果说资金是P2P平台当前的运营资金,那么资产就是在未来某个时间点进行交割变现的债权。只有当债权交易按照约定的出借协议顺利完成,即借款人按时将钱还给平台,投资人才能按期收到本金和利息。而P2P平台通过成功撮合一次交易,也获得了一定的收益报酬。


    但是,问题是,如果平台将投资人的钱私自挪作它用了怎么办?这时,第三方资金托管平台就出现了。



    真正的P2P,拥有真实合法的资产端


    近日,网贷行业出现了不少问题平台,投资人非常担心自己投资的钱收不回来。为夺人眼球,更有自媒体假借公安口吻对网贷平台发出”高危预警“,煽动大家把投资P2P钱全部取出。一边是没有人接手的债权转让标的,一边是因恐慌而流出的大量资金。平台的资产端和资金端骤然失衡,不少中小平台纷纷陷入挤兑风波。


    透过现象看本质,本轮雷潮在短期内爆发,也导致一批不合规运营的网贷平台集中暴露了自身的弱点。


    一类平台因存在自融、虚假标的、资金池等庞氏骗局而原形毕露;一类因流动性趋紧导致大额借款逾期率上升,平台短期内难以赔付;还有更多平台则因存在期限错配,在资金流入明显放缓的形势下,导致平台流动性问题加速爆发。



    然而真正合规运营的P2P平台,不会也没有必要跑路。平台只是一个撮合民间借贷的信息中介,既拥有真实的资产端,又将资金端的钱托管在第三方资金存管平台。作为连接资产端(贷款用户)和资金端(投资用户)的通道,平台只不过赚取一定的信息中介服务费用。等到P2P合规备案政策真正落地,相信网贷行业能走向更加稳健发展的步伐。


    下一期,喵喵带你一起摸底网贷平台的各种资产端,看看你投的平台资产端风险性如何?为什么你投的平台会出现逾期?

    (以上文字仅代表作者个人观点,并不代表西宁千赢国际娱乐网址公司立场)


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