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  • 360金融温树海:大数据智能破局小微企业融资难题

    【摘要】从2018年以来,免杂费、降低税率、降低法定存款准备金率……政府在想方设法支持小微企业发展。在今年的政府工作报告指出,不搞“大水漫灌”,要灵活运用多种货币政策工具,有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难融资贵问题。同时,要完善金融机构内部考核机制,激励加强普惠金融服务,切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善,综合融资成本必须有明显降低。未来,小微企业将继续享受“优厚待遇”。

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    从2018年以来,免杂费、降低税率、降低法定存款准备金率……政府在想方设法支持小微企业发展。在今年的政府工作报告指出,不搞“大水漫灌”,要灵活运用多种货币政策工具,有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难融资贵问题。同时,要完善金融机构内部考核机制,激励加强普惠金融服务,切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善,综合融资成本必须有明显降低。未来,小微企业将继续享受“优厚待遇”。

    政策着力缓解民营企业融资难融资贵的问题,而业界对解决小微企业融资难题也有诸多探索。在近日举办的360金融“小微企业融资难的时代新解——数据智能”小微贷业务发布会上,360金融副总裁温树海就分享了新时代下,如何利用大数据和人工智能的技术优势,解决小微企业融资难题。

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    图:360金融副总裁温树海

    开辟“小微贷”新战场

    “自从去年我来到360金融之后,我们就开始着手尝试通过360金融在大数据和人工智能的技术优势,为小微企业做一次新时代的探索。”温树海在媒体沟通会上率先介绍了360金融在缓解小微企业融资难、融资贵方面的思考和实践。

    据介绍,360金融在2018年2月正式启动小微贷项目,第一个切入点是结合电商卖家的个人信息,加上淘宝、京东电商的信息,推出了一款名为“360小微贷-电商贷”的产品。经过近半年的模型测试和策略调整,直至2018年9月“电商贷”成熟上线,以360借条APP为渠道入口,全面向淘宝、京东卖家开放小微企业贷款服务。“随着我们在小微贷领域的深入探索,我们所掌握的小微企业主信息、企业经营数据越来越多,去年11月360金融推出了小微贷的另一个分支产品“企业贷”,为个体工商户和小微企业提供信贷服务。

    “这两个产品上线时间不是特别长,但是我们已经为几十万小微企业提供了大概几十亿的放款。”温树海透露。

    两个核心:获客+风控

    在温树海看来,相比传统金融机构服务小微企业时通过信贷员获客、信审,做好线上信用贷款有两个核心,第一是获客,第二是风控。

    首先,在获客方面,360金融的合作方360是跨越PC和移动端的领先的互联网公司,拥有独特的、庞大的数据库,这使得360金融具备了非常独特的数据优势。

    温树海介绍,截止到2018年,360PC安全产品的市场渗透率是96.54%,平均月活已经达到5.12亿。PC浏览器的市场渗透率是79.93%,平均月活4.24亿。移动端安全类产品平均月活数也达到了4.42亿,连接了超过10亿台的移动设备“小微主自身做业务的时候,不可避免的要用到PC电脑,通过360相关产品营销合作,360金融能够精准、高效的触达目标用户”。

    “目前360金融拥有六千多万注册用户,经过数据分析统计,其中超过1/4的用户是企业主或者高管。也就是说,大概有一千多万小微企业主或者高管,已经是360金融的存量用户。随着360金融整体注册用户的高速的增长,小微贷用户的增长潜力也是非常巨大的。”温树海向参会媒体介绍。

    第二,在风控方面,360金融的授信评分除了对小微企业主个人进行信用审核,更是通过大数据、云计算等技术客观呈现小微企业的信用状况。以“电商贷”为例,不同于传统银行机构审查“水、电、煤”缴费记录、银行流水的授信方式,360金融开创性地使用基于京东和淘宝卖家的经营数据,比如商品数量、商品销量、成交金额、好评率、店铺类别、保证金、地域等信息。而“企业贷”也会综合纳入针对个体工商户和小微企业的经营流水作为授信参考。

    “除了对申请人资质的判断,无抵押信用贷款风控的难度更加集中在反欺诈,但360本身是做网络安全起家,所以我们对黑产有很强的网络安全技术的积累能力。”温树海表示。依托亿级海量用户数据和360在网络安全领域的技术积累,360金融在风控方面建立起了第一道防线。通过对数据的深度挖掘,目前360金融已经形成了千万级别的黑名单和数亿级别的白名单库。

    除此之外,360金融还通过引入人工智能等前沿技术,在算法与系统层面构建更加完善的风控体系。具体来看,360金融反欺诈方面的算法层面上,引入了无监督技术学习,可以有效对互联网进行反欺诈,在小微企业整个反欺诈过程中起到了很好的作用。在系统层面,360金融实现了全自动化的建模,在减少人力的同时加快更新能力,提高授信和反欺诈的效率和精度。

    科技输出助力小微企业

    持续探索解决小微企业融资难题,是360金融的一个长期战略。温树海在沟通会上透露,360金融会坚守“致力于成为连接借款用户和金融机构之间的科技平台”定位,在小微贷获客、金融风险管理方面与更多金融机构达成合作,共同助力解决小微企业融资难题。

    360金融将继续扩大用户覆盖,同时引入企业发票信息、税务信息、企业第三方支付信息以及企业留存在ERP,B2B平台上的数据等,通过大数据技术将这些信息进行高效的整合、加工、模型化,解决更多的,更海量的小微企业的融资的问题。

    在今年两会的部长通道上,中国银行保险监督管理委员会主席郭树清肯定了互联网银行、小贷公司在解决小微企业贷款方面的作用。对于政府工作报告中,“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”的要求,金融科技平台助力不可或缺。

    从今年两会透露的信息来看,监管层对小微企业融资问题的高度重视,但企业信贷与个人信贷的风控需求差别颇大,考量维度更为复杂,对于一些中小银行、民营银行以及非银行金融机构而言,自主研发的时间和人力成本过于高昂,与金融科技公司达成合作,不失为最佳的解决方案。在此背景下,360金融等巨头系金融科技平台在解决小微企业融资难、融资贵问题上的作用将持续凸显。

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