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  • 要存够多少钱,才不怕生病?

    【摘要】医保就好比我们的社区保安,只是一个最基础的保障,还不足以覆盖风险缺口,而商业医疗保险就是我们家的防盗门,两者都配齐了才安全。

    要存够多少钱,才不怕生病? - 西宁千赢国际娱乐网址公司
    作者: 菜鸟理财菜导   

    高额医疗费,一直是普通工薪族的不能承受之痛。

    前段时间,一名男子在网上发帖,其父亲身受重伤,治疗不见好转,至少100万的高额医疗费已经远超个人承受范围。

    在治愈概率低,无力承担医疗费,涉及临终关怀问题的三重顾虑下,是选择继续治疗,最终可能人去财空;还是选择放弃治疗,承受社会道德谴责?

    在两难之际,这名男子发帖让网友投票决定其父亲的生死。

    04181.jpg

    很多网友指责该男子不够孝顺,也有很多网友表示体谅该男子,100万的治疗费,对于很多普通家庭来说都是一个天文数字,极少有人会有拿100万和命运对赌的底气。

    看到这个新闻后,菜导虽为这名男子的家庭感到痛心之余,但更想说,如果有百万医疗险,其实完全可以避免这场赤裸裸的人性拷问。

    01

    医疗险有啥用?

    医疗险是针对某些具体的医疗费用进行补偿的保险,主要用来报销大额的医疗费用支出。

    按理赔条件来说,医疗险可以分为门诊医疗险和住院医疗险。

    门诊医疗险,是用来报销门诊产生的费用的。

    由于门诊的发生率比较高,感冒头痛的都得往诊所跑,为了规避风险,保险公司对门诊医疗险的保额和报销范围都是有一定限制的。

    门诊医疗险普遍保额不高,而保费倒是很高,没啥杠杆比可言,而小病小痛看门诊的医疗费用一般不至于太大,菜导觉得这一类的风险可以自留,没必要去配置门诊医疗险。

    而住院医疗险,是用来报销住院产生的医疗费用的。

    住院产生的医疗费用一般会比较大,有必要通过住院医疗险来覆盖住院产生的大额医疗费用。

    一般来说,适合我们大部分普通家庭配置的,是百万住院医疗险。

    百万医疗险是现在医疗险界的网红,杠杆很高,一年几百块保费,就能撬动上百万的超高保额,足以满足一般人需要的医疗费用。

    目前市面上的百万医疗险一般是交1年保1年的,更新换代比较快。

    没错,在讲完了重疾险、寿险系列之后,菜导接下来要和大家讲的医疗险系列,今天这篇是第1篇,先集中解决关于医疗险很多朋友关心的问题:

    1、有国家医疗保险还需要买商业医疗险吗?

    2、医疗险的保额越高越好吗?

    3、有重疾险,还有必要买医疗险吗?

    4、医疗险可以重复购买吗?

    5、住院期间医疗险到期了怎么办?

    6、有医疗险,生病住院什么都能报销吗?

    02

     有国家医疗保险,还有必要买商业医疗保险吗?

    答案是:有必要。

    国家医疗保险,也就是我们平时说的医保。

    医保是个好东西,但为了做到大锅饭,医保在起付线、封顶线和报销范围上都是有限制的。

    低于起付线,抱歉,不能报销;高于封顶线,抱歉,也不能报销;不是医保规定的医院、药品和治疗项目,抱歉,又不能报销。

    医保就好比我们的社区保安,只是一个最基础的保障,还不足以覆盖全部的风险缺口,而商业医疗保险就是我们家的防盗门,两者都配齐了才安全。

    因此,我们有必要在医保的基础上,补充一份商业医疗保险来报销高额的医疗费用。

    谁都有生病的可能性,谁生病都一样得花钱,菜导建议家庭里人手一份医疗险。

    只有这样,才能最大限度地避免自己被“穷病”击倒的风险。

    04182.jpg

    03

    医疗险的保额越高越好吗?

    病不起不仅是普通工薪族的隐忧,其实也是很多看似光鲜的白领甚至是金领的烦恼。

    对于普通人来说,得大病往往意味着倾家荡产、砸锅卖铁都付不起高额医疗费。

    而对于那些拿着高薪,天天在996的高强度中运转的中高端人才来说,医疗险不仅能提供资金上的补充,更能让你在患病后可能发生的“消费降级”面前,过得更有尊严。

    那么,医疗险的保额是不是越高越好呢?毕竟市面上也有很多保额高至500万、800万的医疗险。

    在医疗险这一点上,保额确实很重要,但保额并非越高越好。

    从医疗费用报销的方式来看,医疗险可分为两种:定额给付型和费用补偿型。

    费用补偿型医疗险遵循补偿损失原则,也是目前市场上常见主流的医疗险,不管你的保额是多少,只要你看病的钱在保额范围之内,你看病花了多少,医疗险就只给你报销多少。

    举个例子说,隔壁老王生病住院花了10万块,那么,无论隔壁老王的医疗险保额是100万,还是800万,到头来都只能赔他住院实际花的10万块。

    定额给付型的医疗险则遵循定额给付原则,一般是线下的保险代理人推荐较多。

    定额给付型医疗险类似重疾险一样,达到出险条件,就会按保额给付。但定额给付型的医疗险性价比非常低,且杠杆很低。

    还是拿隔壁老王举例,老王生病住院花了50万块,老王购买的定额给付的医疗险保额是10万。那么,老王只能拿到保险公司定额给的10万元赔偿,余下40万只能自掏腰包了。

    所以,医疗险的选择是费用补偿型优于定额给付型的。

    但从实际数据来看,即便是费用补偿型的医疗险,也没必要选择几百万保额。这种产品更多只是保险公司制造营销噱头,收割一批韭菜的高保费罢了。

    04

    有重疾险,还有必要买医疗险吗?

    当然有必要。

    重疾险是只针对合同上约定的病种进行赔付,而医疗险对于疾病种类一般没啥限制,两者的保障是不冲突的。

    举个例子说,隔壁老王买了一份50万保额的重疾险,和一份100万保额的医疗险,如果他得了重疾险约定的重疾,那么他可以得到50万的重疾险理赔金,住院治疗期间花的几十万,还可以再找医疗险报销。

    如果只有重疾险,没有医疗险,安全保障是不到位的。

    还是拿隔壁老王举例子好了,假如隔壁老王只买了重疾险,没有买医疗险,然后很倒霉地得了一种不属于重疾险合同约定的病,那么,重疾险的赔付金是拿不到的喽,只能自掏腰包治病。

    而如果他有医疗险的话,即使重疾险这边没法获得理赔,也还可以找医疗险报销住院期间的医疗费用。

    05

    医疗险可以重复购买吗?

    前面讲重疾险和寿险的时候,菜导都说可以重复购买,而费用补偿型的医疗险,菜导则不建议重复购买。

    因为医疗险一般属于报销型的保险,在保额范围之内,且符合报销条件的基础上,你花了多少,就给你报销多少,重复购买也不会对已经报销过的费用重复报销,那也就没有重复购买的必要性了。

    06

    住院期间医疗险到期了怎么办?

    有不少朋友问过这个问题,如果住院期间医疗期偏巧到期了,医疗费用是不是就不能报销了?

    如果合同到期时,治疗还没好,很多医疗险都会承担合同到期后30-60天左右的医疗费用。

    当然,具体的规定还要看具体的产品条款,担心这个问题的朋友,在买医疗险时对这个问题多留一个心眼。

    另外,这个问题也顺带提醒了我们,平时一定要注意整理保单,以便及时向保险公司咨询续保。

    07

    有医疗险,

    生病住院什么都能报销吗?

    如果说有了医疗险,生病住院就啥都报销,那保险公司可就要赔到濒临灭绝,以后我们的后代只能在历史书上知道有保险公司这玩意了。

    在医疗险里,一般来说,有两种情况是不能报销的:

    1)既往症不能报销

    既往症呢,一般是指已经生了病还没治好,会经常反复发作,或可能随时都要去治疗的病症,医疗险通常不报销既往症。

    不过这也不怪保险公司,这是保险公司的一种自我保护。

    你想一下,如果是已经知道自己生病了,或知道即将要动某个大手术了,就故意去买个医疗险,那保险公司不就成福利社了吗?

    不过如果是经诊断治疗确实已经完全好了的病,只要是符合健康告知,没有欺瞒病状,成功投保的,后续再生病还是可以报的。

    2)不是必需且合理的费用

    医疗险中,一般是必需且合理的费用,才能报销。

    营养保健类、美容减肥类等一般不能报销,具体有什么费用不能报销,产品合同里会有清楚说明,在买医疗险的时候,对这个问题要留意一下。

    不然要是有人住院后,顺便占保险公司便宜,往死贵死贵的方向买一屋子的营养保健品,再找医疗险报销,这不是敲竹杠吗?

    对于这一点,各位朋友也不要太担心,只要是谨遵医嘱,按医生的要求来,一般都是必需且合理的费用,不会出什么纠纷的。

    好了,今天就先说到这里,下一篇,我会和大家讲怎么挑选一份医疗险,敬请期待!

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