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  • 众安保险押宝消费金融 业绩巨亏风波不断

    【摘要】互联网保险明星众安在线麻烦大了!

    众安保险押宝消费金融 业绩巨亏风波不断 - 西宁千赢国际娱乐网址公司
       

    这两年,开拓互联网金融领域业务的保险公司有不少都踏了雷,最惨的就是长安保险,赔了几十亿,差点资不抵债。眼下,众安保险也遭遇不少麻烦。

    之前,众安在线重点发力消费金融领域。随着消费金融的爆发式增长,里面有着不言自明的巨大机遇,但是,也面临着诸多挑战,关键是渠道拓展与风险管理。

    渠道费率大幅提升

    业绩由盈转亏近18亿

    3月25日,众安在线(6060.HK,以下简称众安)发布2018年业绩报告。

    数据显示,众安在线2018年录得保费收入112.56亿元,实现89%的同比涨幅,跃居全国财险市场第12位,成为中国首家保费过百亿的互联网财险公司。

    从营收构成来看,健康、消费金融和汽车生态是众安三大收入来源,营收占比合计达到66%,远高于2017年的38%。

    其中,健康生态受惠于尊享e生系列、步步保等创新产品,去年实现总保费28.7亿元,同比增长138.2%;

    而汽车生态的保费收入则从2017年的0.79亿元上涨至11.5亿元。

    值得注意的是,2018年,消费金融生态录得保费35.2亿元,去年同期为10.3亿元,同比大涨240.5%,在众安2018年全年营收占比超过31%,超过健康板块25%成为第一来源。

    而众安赖以起家的生活消费、航旅、汽车及其它占比分别为14%、13%、10%、7%。

    众安保险的消金类产品有金融信保马上金和马上花两种,以及现金贷产品花豹、速贷宝。

    2018年,众安保险消费金融生态的保单期限都在一年及以下,用户单次借款金额在4,000元以下。

    截至2018年12月31日,众安保险消费金融生态所承保的在贷余额为328亿元。

    从用户构成来看,数据显示,2018年,众安服务逾4亿用户,80、90后等新生代人群占比超过51%。

    这些用户人均购买保单15.8份,人均贡献保费28元,分别较2017年提升25%和103%。

    与此同时,众安在线亏损也在扩大。

    财报显示,由于承保亏损随着总保费同比快速增长而增加,投资收益受到市场疲软影响,科技输出业务还处于研发投入及市场开拓阶段等原因,众安2018年录得净亏损17.97亿元,这一数字在2017年为9.963亿元。

    数据显示,2018年,众安的科技研发投入达到8.5亿元,占总保费的7.6%。

    众安员工中,超半数为工程师技术人员,截至2018年末累计申请专利230件。

    据了解,众安科技输出业务于2016年末开始独立运营,现在尚处于研发投入及市场开拓阶段,主要研发支出用于保险核心系统的二次研发及产品化。

    2018年,众安科技输出实现营业收入1.1亿元,净亏损4.5亿元。

    财报显示,2018年众安保险积极拓展各类互联网场景平台合作(如翼支付、寺库、今日头条等),同时严格挑选行业领先的互联网金融平台(如小赢、趣店及乐信等),通过联合风控、场景联营等方式,为平台提供消费金融解决方案。

    由于增加了与互联网场景平台的合作,众安保险相应也承担了更多的平台获客及激活用户的营销费用。

    2018年,消费金融生态的渠道费率(占净保费的百分比)为18.4%,同比上升6.4个百分点。

    追风消费金融

    两大风险难以把控

    众安在线重点发力消费金融领域有着不言自明的巨大机遇。

    据业内人士分析,众安保险在消费金融领域的布局,核心词是连接,主要体现在两个层次:

  • 第一步和场景方(线上+线下)合作推出消费信贷产品,在其中提供信用保证保险服务;

  • 第二步试图将基于个人用户的账户打通,为用户构建一个多场景覆盖的信用账户体系。

  • 这是一种平台型服务。

    众安也有进行自主放贷的规划,例如成立一家小额贷款公司。

    资料显示,众安小贷于2017年末正式获批营业后,在2018年稳健经营,支持消费金融生态的业务经营。

    从业绩数据上看,众安小贷经营的小额贷款业务,2018年取得收入2107万元,净利润达到704万元,来自发放贷款及垫款的利息收入达1987.7万元。

    截止2018年底,众安小贷资产达到34.3亿元,负债为3844.8万元,去年同期为29.9亿元和177.7万元。

    如果众安自身能够开展全部链条的消费信贷服务,包括渠道获客、风险审核与管控、放款、增信等,那么众安可以获得全链条服务产生的利润。

    但是,众安保险布局消费金融也面临着诸多挑战,关键是渠道拓展与风险管理。

    按照众安财报的说法,众安的消费金融业务主要是:

    根据底层资产的个体风险来确定保费费率,并通过信用保证保险承担底层资产的风险。

    也就是说,如果借款人未能按约还款,那么众安保险将按照保险合同对投资人进行赔付。

    根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示,消费金融市场规模由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的84537亿元,占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。

    然而,过度消费、恶意欺诈、重复授信等行业乱象也随之而生,这给消费金融风控带来了不小的挑战。

    “消费金融资产属于新型资产,比较常见的两大风险点来自两方面,一是资产逾期率不真实导致风控条件设定偏弱,击穿了安全垫;二是存量资产风险被引爆,新增资产也会被连累。”

    据一位资深风控专家的观察,在尚显年轻的中国消费金融市场,呈现“发育不足”的三个痛点:

  • 第一是高欺诈,尤其是团伙欺诈;

  • 第二是多头借贷,主要是由征信体系的欠缺所引起的;

  • 第三是失联,这个对风控是很大的挑战。

  • 更大的困难在于渠道。

    众安想要实现上述大账户模式,首先要进行渠道拓展,与有场景的B端充分合作。

    这是相当有难度的。

    与众安保险合作的渠道一则并非独有合作伙伴,二则合作持续性也需要考虑。

    据了解,关于众安保险的信用保证保险产品,其九成以上是通过招财宝和另一家网贷平台销售的。也就说依靠外部渠道,而自身搭建的渠道似乎成绩并不突出。

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