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  • 网商银行PK微众银行:小微贷“赚不过”消费贷

    【摘要】近日,微众银行公布了2018年业绩报。目前,民营银行中的3家互联网银行都已经公布了2018年的成绩单。

    网商银行PK微众银行:小微贷“赚不过”消费贷 - 西宁千赢国际娱乐网址公司
    来源: 中国经营报   

    近日,微众银行公布了2018年业绩报。目前,民营银行中的3家互联网银行都已经公布了2018年的成绩单。

    其中,微众银行突破百亿的营业收入表现亮眼。《中国经营报》记者注意到,该行调节了资产负债结构,存贷业务代替同业业务,成为微众银行资产负债的主要构成,且截至报告期末,微众银行存款规模同比大增近28倍。

    在2018年,微众银行下调了同业负债规模,而客户存款大幅增长。业内人士认为,存款的大幅增长与微众银行推出的“智能存款”有关。“智能存款”类业务也是在2018年被民营银行普遍认可的业务。不过,截至目前,微众银行的“智能存款”已经不能再新存入存款,其他民营银行的“智能存款”收益率也较2018年大幅降低。2019年,民营银行将如何争取存款,还未可知。

    微众吸储神器“智能存款”疑被叫停

    5月10日,微众银行公布了2018年业绩报。截至2018年末,微众银行全年营收约达100.30亿元,净利润为24.74亿元,比2017年增长71%。

    同样作为互联网银行,微众银行的盈利数据远超新网银行及网商银行。

    新网银行年报显示,2018年该行实现营业收入13.35亿元,较2017年增长272.34%;全年实现净利润3.68亿元,较2017年增加5.38亿元,扭亏为盈。

    网商银行是与微众银行同期成立的互联网银行,根据该行发布的2018年报显示,截至2018年末,网商银行营业收入为62.84亿元,同比增长46.96%;净利润为6.71亿元,同比增长66.09%。

    某民营银行管理层告诉记者,微众银行营业收入及净利润的增长,与该行调整了资产负债结构不无关系。尤其在负债方面,记者注意到,微众银行业绩报显示,截至2018年底,微众银行各项存款余额为1545亿元,比2018年初增长2795%,且吸收存款占整体负债的比例由2017年底的7.27%上涨至74.38%。记者梳理发现,2017年,微众银行同业及其他金融机构存放款项是负债主要组成,为452.13亿元,截至2018年底,已经降低至206.77亿元。

    某城商行计财部人士告诉记者,存款的成本率要低于同业业务和发债,因此可以在一定程度上扩大利润。

    对比网商银行的情况,2017年,原来负债的主要构成同业及其他金融机构存放款项规模约为380.88亿元,2018年降至354.03亿元;2017年,网商银行存款规模为251.68亿元,占负债比重约为34.24%,2018年,该行存款规模为429.79亿元,占负债比重约为47.49%,虽然同业负债规模下降、存款占比有所提升,但不及微众银行变化大。

    由于互联网银行没有线下网点,吸收客户存款非常困难,导致民营银行高度依赖同业负债。在2018年,微众银行如何实现存款规模大涨? 微众银行在年报中透露道:“重点加强了线上服务能力,解决了开业至今一直存在的存款短板。”

    上述民营银行管理层告诉记者,微众银行吸收存款规模大涨与该行的“智能存款”业务不无关系。该管理层也坦言,近年来民营银行能在存款端取得较好成绩与“智能存款”类业务分不开。据了解,这种“智能存款”优势在于灵活、稳健及收益高。但记者发现,截至目前,微众银行“智能存款”业务已经不能再新存入存款,其他各家民营银行的类似产品也下调了收益率。

    针对微众银行存款上涨的具体原因、目前微众银行“智能存款”不能再存入的原因、这对该行2019年存款规模是否造成影响等问题,记者联系了微众银行,但并未从该行处得到答案。

    值得一提的是,在存款规模增长的同时,民营银行的贷款利率有所降低,如2018年微众银行当年新发放贷款平均利率下降近1个百分点,其中小微企业下降超过2个百分点。不过,某会计师事务所人士告诉记者,贷款规模是资产端的主要构成,且贷款收益率要高于债券投资等,所以(贷款利率下降)并不影响银行获得利润。

    净利润大增71%背后

    记者注意到,近两年来,微众银行的盈利数据始终高于网商银行。如截至2017年末,微众银行营业收入67.48亿元,较2016年的24.49亿元有所增长;净利润达14.48亿元,较2016年的4.01亿元暴增。网商银行2017年营业收入为42.75亿元,较2016年的26.37亿元有所增长;净利润4.04亿元,2016年同期为3.16亿元。

    上述民营银行管理层告诉记者,近年来,微众银行与网商银行的盈利数据表现有差距,一个在于两者的客户群定位及主营业务差距。其中,网商银行的定位是“小存小贷”,以经营贷为主。“对于小微企业的经营贷款利润要比消费贷薄一些,且获客难度更大。”上述民营银行管理层如是说。

    而微众银行主要定位于“个存个贷”,注重消费贷。梳理微众银行年报信息,记者注意到,此前,微众银行的重点业务在“微粒贷”“微车贷”等消费信贷业务方面,2018年,该行才推出了全线上、纯信用、随借随还的小微信贷产品“微业贷”。微众银行客户群体庞大,截至2018年底,该行有效客户超过1亿人,覆盖了31个省、自治区、直辖市;授信的个人客户中,约80%为大专及以下学历,四分之三为非白领从业者,同时,72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元。

    安永近日发布分析报告认为,从上市银行整体情况看,2018年,零售业务贡献度继续上升。2018年上市银行零售业务营业收入持续增长,增速为11.90%,较2017年提高2.72个百分点;零售业务税前利润占银行整体税前利润的比重为39.84%,较2017年39.09%增长0.75个百分点。

    记者注意到,2018年,个人消费信贷产品“微粒贷”依然是微众银行的主力产品。该行在业绩报中表示,2018年大力推广“微粒贷”联合贷款金融扶贫模式,将联合贷款业务核算落地贫困县的扶贫模式延伸至全国多个地区。

    2019年银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》(以下简称“《意见》”),其中显示农商银行严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)。但“微粒贷”与部分农商行也是有联合贷款合作的。不过,上述民营银行管理层认为,这个《意见》主要还是为了规范农商行的经营,对民营银行的业务是否会造成影响还不能断言。

    此次监管层下发的《意见》是否会对微众银行的联合贷款模式造成影响,截至发稿,记者并未从微众银行处获得回复。

    来源: 中国经营报

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