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  • 高层揭示:网贷平台大崩盘的三大原因

    【摘要】在有些网贷平台那里,普惠金融成为忽悠人的口号。

    高层揭示:网贷平台大崩盘的三大原因 - 西宁千赢国际娱乐网址公司
    作者: 西宁千赢国际娱乐网址公司JPM   

    目前,网贷平台大清退已经进入倒计时。以往业内流传的种种备案条件,似乎都不怎么灵验。在有些地区,几乎采取了一刀切的做法,不管平台注册资金多少,也不管你存量多大,只要不符合监管要求,一律进行劝退或强制清退。

    眼见他起高楼,眼见他宴宾客,眼见他楼塌了。

    经过前期的野蛮生长后,网贷平台现在基本上陷入了大面积崩塌状态。那么,为什么曾经风生水起的网贷行业,转眼间就成为国内金融市场上的匆匆过客呢?中国金融协会会长周小川近日的演讲,揭示了国内P2P来也匆匆去也匆匆的根本原因。

    周小川认为,传统金融服务的普惠性不够,如成本较高、难以服务到最边远基层。而用FinTech有可能更好地为穷人,为边远地区,为小额交易服务。于是就有人打着这种旗号干别的事,正所谓挂羊头卖狗肉。

    周小川认为,前几年国内出现了大量P2P平台,现在大面积崩塌,至少存在三个问题。

    第一,滥用了普惠金融的说法,忽悠了决策者和监管者。

    “监管者为了不阻碍技术发展,就回避了自己责任,说只要没申请牌照就不归我管,监管机构只监管发牌照的机构,不是我发牌照的机构,就不管,这样就避免了跟科技类企业,跟这些平台的冲突。但这些P2P实际上是影子银行,一旦大面积出事,还得负责。”

    这实际上也是监管层整体的反思。客观而言,如果不是出现这种监管上的滞后,就不可能出现前些年一天冒出上百家网贷平台的“疯狂”。回过头看,这个教训还是蛮深刻的,好在亡羊补牢犹未为晚。

    第二,不切实际地假设每个人可以自己审查客户信息。

    “有人鼓吹,有互联网和交易平台后,每个人都可以出借自己富余的钱,自己去审查客户信息,从而决定给谁贷款。为此可以说银行就没有存在必要了。但是真正做下来以后发现,没有多少人自己辛辛苦苦去看借款人、小微企业信息,个人往往也没有足够的行业知识和财务知识,很少有人这样做。结果是,P2P公司几乎百分之百搞资金池,形成影子银行。”

    这是高层对P2P公司最本质的认识。从实际情形看,虽然网贷平台总是说自己只起撮合作用,但事实上他们就是在干着银行的活,但风控与管理能力又跟不上,加之没有合适的底层资产,资金池的最终结局,不是自融,就是爆仓。

    第三,完全依靠大数据和征信系统也是过于理想化。

    “有人宣称,个人虽没有那么多财务知识、行业知识和对小微企业的详细了解,但如果可以依靠大数据和征信系统的话,那么P2P应该就安全可靠了。实际上,这也是过于理想化。这让人想起过去的中央计划经济,强调中央可以获取所有信息,通过精密计算,就可能实现资源的最优配置,这实际上是一种幻想。即使现在有大数据,是不是有充分征信信息及处理能力去配置各项贷款,也是高度存疑的。”

    有一段时间,大数据风控成为不少网贷平台对外吸金与宣传的噱头,似乎只要有了大数据就可以高枕无忧了。这个世界上哪有这样简单的事情。事实上,因为技术系统本身的缺陷,因为社会上恶意欠债人群的存在,更因为部分平台内鬼的内外勾结,大数据风控的真正效果恐怕远没有之前有些人鼓吹的那么神。

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